新規取引先への与信稟議が、与信規程・取引限度額・財務指標を満たしているか AI に一次判定させてみた

ある製造業の営業管理部では、新規・既存取引先への与信稟議が月に数十件届きます。与信管理規程・取引限度額規程・財務指標審査基準・担保および保証条件の基準、 合計4種類の文書を横断しながら、申請ごとに適否を判断しなければなりません。

特に難しいのは、確認ポイントが文書をまたいで分散していることです。限度額は別表、財務指標の基準値は審査基準書、担保条件は別の規程——どの稟議がどの規程の、どの条項に引っかかるのか、 判断する担当者の経験と記憶に頼る部分が大きく、異動があると判断の質がぶれる問題が繰り返していました。

まず、難しい設定は一切しません。「この与信稟議が、与信管理規程の取引限度額・財務指標・担保条件を満たしているか確認したい」と、普段上司に説明するような言葉で入力しました。すると AI が、確認すべき手順（チェックの観点）と参照する文書を自動で組み立ててくれます。

プログラミングの知識も、複雑なルール定義も不要です。生成された手順は内容を確認して修正でき、一度作れば翌月以降も同じ観点で繰り返し使えます。与信稟議の種別（新規・増額・更新）ごとにテンプレートを作り分けることもできます。

手順を保存して実行すると、与信稟議の各確認観点を AI が1件ずつ判定します。限度額・財務指標・担保条件の区分ごとに結果が分類され、この1画面に集約されます。ポイントは、すべての判定に「どの規程の・どの条項が根拠か」が必ず添うこと。AI の判断を鵜呑みにせず、担当者が原文で確かめられます。

AI が適合と判定した4観点（債務超過なし・信用調査取得済み・決裁経路・有効期間）は、根拠つきなので素通しで確認できます。人が頭を使うのは、要確認2件と不適合2件、合わせて4件だけ。担当者は限度額超過と財務指標の不備を差戻し、申請者が金額と担保評価書を修正して再申請した内容を AI で再実行し、最終的に委員会委員長が与信確定しました。

一連の操作・判断はすべて改ざんできない監査ログに記録されます。「いつ・誰が・どの規程の根拠で・どう判断したか」が後から完全にたどれるので、内部監査や金融機関への説明にもそのまま使えます。与信を否決した場合も、その根拠が規程の条項レベルで残ります。

1件あたり30〜60分かかっていた一次審査が、観点の確認から担当者への引き渡しまで数分で完了するようになりました。特に、限度額超過と財務指標の不備を申請者の差戻し前に自動検出できるようになったことで、見落としによる内部統制リスクがなくなったことが最大の成果です。

今回は与信管理の事例でしたが、INDX Compliance の使い方はどれも同じです。「ものさしになる文書（与信規程・限度額・財務指標基準）」と「確認したい文書（稟議書・決算書）」を渡し、根拠つきで突き合わせる。 契約書のリスク条項チェック、経費精算の規程適合確認、ISO 監査の事前点検—— ルールとの照合が発生するあらゆる業務に、同じ手順がそのまま使えます。与信管理の属人化と内部統制の穴を同時に解消したい方は、ぜひ一度お試しください。